Vous préparez l’achat de votre logement ? La Banque de France a actualisé, pour le 4e trimestre 2026, les taux d’usure applicables aux crédits immobiliers. Entrés en vigueur le 1er octobre 2026 et valables jusqu’au 31 décembre, ces plafonds déterminent le taux maximum légal, tous frais compris, qu’un établissement peut vous facturer. Un repère utile pour comparer les offres et vérifier qu’une proposition de prêt reste dans les clous.
L’essentiel
- De nouveaux taux d’usure s’appliquent depuis le 1er octobre 2026 et jusqu’au 31 décembre 2026.
- Pour un prêt immobilier à taux fixe sur 20 ans ou plus, le taux maximum légal est fixé à 5,40 %.
- Ce taux plafond s’entend tous frais compris (intérêts, assurance, frais de dossier, garantie) : c’est le TAEG de votre offre qui est comparé à l’usure, pas le seul taux affiché.
- Les plafonds sont revus tous les trimestres par la Banque de France.
Qu’est-ce que le taux d’usure, et pourquoi il vous protège
Le taux d’usure est le taux maximum auquel une banque a le droit de vous prêter de l’argent. Fixé par la Banque de France, il correspond aux taux moyens réellement pratiqués par les établissements au trimestre précédent, augmentés d’un tiers. Son rôle : éviter que des ménages se voient imposer des conditions de crédit abusives. Toute offre de prêt dont le coût total dépasse ce plafond est interdite.
Bon à savoir : taux nominal ou TAEG ?
Le taux d’usure ne se compare pas au taux d’intérêt affiché par la banque (le « taux nominal »), mais au TAEG (taux annuel effectif global). Le TAEG additionne les intérêts, l’assurance emprunteur, les frais de dossier et le coût de la garantie. C’est l’indicateur qui reflète le coût réel de votre crédit : c’est donc lui qui doit rester sous le plafond d’usure.
Les plafonds applicables au 4e trimestre 2026
Voici les taux d’usure des crédits immobiliers accordés aux particuliers, en vigueur du 1er octobre au 31 décembre 2026 :
| Type de prêt immobilier | Taux d’usure (TAEG maximum) |
|---|---|
| Prêt à taux fixe d’une durée inférieure à 10 ans | 4,09 % |
| Prêt à taux fixe de 10 ans à moins de 20 ans | 4,68 % |
| Prêt à taux fixe de 20 ans et plus | 5,40 % |
| Prêt à taux variable | 5,52 % |
| Prêt-relais | 6,49 % |
Ce que ça change concrètement pour votre projet familial
La majorité des familles empruntent sur une longue durée pour acheter leur résidence : c’est la ligne « 20 ans et plus » (5,40 %) qui les concerne le plus souvent. En pratique, ce plafond devient un point de vigilance dans deux situations fréquentes :
- Un profil avec une assurance emprunteur coûteuse (âge, antécédents de santé, métier à risque) : l’assurance peut faire grimper le TAEG près du plafond, voire au-delà, et bloquer le dossier.
- Un petit apport ou des frais élevés : frais de dossier et garantie s’ajoutent au calcul et rapprochent le TAEG de la limite.
Si votre TAEG frôle le plafond, plusieurs leviers existent pour faire baisser le coût global et repasser sous l’usure : déléguer votre assurance emprunteur (vous pouvez en changer à tout moment grâce à la loi Lemoine, souvent pour une offre moins chère que celle de la banque), négocier les frais de dossier, allonger ou raccourcir la durée, ou revoir le montant emprunté. En cas de refus lié au dépassement de l’usure, faites établir plusieurs devis d’assurance : c’est souvent là que se joue l’acceptation du dossier.
Ce repère complète les autres postes du budget logement que nous suivons : la revalorisation des APL au 1er octobre, la taxe foncière 2026 pour les propriétaires, ou encore les nouveaux modèles de bail pour les locataires.
Où vérifier l’information officielle
Les seuils de l’usure sont publiés chaque trimestre par la Banque de France et détaillés sur service-public.gouv.fr. Avant de signer une offre de prêt, demandez à votre banque le TAEG complet de la proposition et comparez-le au plafond correspondant à la durée de votre crédit. Les prochains taux, pour le 1er trimestre 2027, seront publiés fin décembre 2026.
